Omarahoitusosuus sijoitusasunnon ostaminen

Mikä on Omarahoitusosuus?

Omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osuutta sijoitusasunnon hankintahinnasta, jonka sijoittaja maksaa omilla varoillaan eli omana pääomana. Omarahoitusosuudessa ei ole siis vierasta pääomaa, kuten lainaa. Esimerkiksi, jos sijoitusasunnon hinta on 200 000 euroa ja sijoittaja maksaa siitä 40 000 euroa omilla varoillaan, omarahoitusosuus on 20 prosenttia. Aiemmin pankit toivoivat 70 – 90 % omarahoitusosuutta, mutta nyt vaatimus on noussut 50 – 70 % tuntumaan monessa pankissa.

Omarahoitusosuuden rooli

Omarahoitusosuudella sijoittaja voi vaikuttaa tuottoon ja riskin määrään. Suurempi omarahoitusosuus tarkoittaa pienempää lainan määrää ja siten pienempiä kuukausittaisia lainanmaksueriä ja pienempää koron vaikutusta. Lisäksi, kun sijoittaja tuo pöytään suuremman omarahoitusosuuden, pankit näkevät hänet vähemmän riskialttiina ja saattavat tarjota parempia laina-ehtoja.

Suurempi omarahoitusosuus auttaa positiivisen kassavirran ylläpitämisessä. Mitä isompi omarahoitusosuus on sitä vähemmän sijoittajalla on lainaa ja täten rahoituskulut ja varsinkin lainan korko on. Toisaalta suuri omarahoitusosuus tarkoittaa pienempää velkavipua, jolloin mahdollisuus korkeampaan velkavipuun jää hyödyntämättä.

Esimerkki 1: Vakaa Taloudellinen Pohja

Oletetaan, että sijoittaja A ostaa sijoitusasunnon 100 000 eurolla ja käyttää omarahoitusosuutena 30%. Sijoittaja B ostaa samanlaisen asunnon, mutta käyttää vain 10% omarahoitusosuutta. Markkinat muuttuvat, ja molemmat joutuvat vuokraamaan asunnot alhaisemmalla vuokralla kuin odotettiin. Sijoittaja A, jolla on suurempi omarahoitusosuus, pystyy kattamaan lainanlyhennykset helpommin kuin sijoittaja B, jolla on suurempi laina.

Esimerkki 2: Paremmat Lainaehdot

Sijoittaja C haluaa ostaa sijoitusasunnon ja päättää käyttää 50% omarahoitusosuutta. Pankki näkee, että sijoittaja C on sitoutunut hankkeeseen omilla varoillaan ja tarjoaa hänelle edullisempaa korkoa. Tämä tarkoittaa, että sijoittaja C maksaa vähemmän korkoja laina-ajalla, mikä lisää hänen tuottojaan pitkällä aikavälillä.

Uudelleenrahoittamisen hyödyntäminen

Asunnon omarahoitusosuus nousee, kun lainaa lyhennetään. Omarahoitusosuus voi myöstä, kun asunnon arvo nousee. Jos alun perin asunto on maksanut 100 000 € ja omarahoitusosuus oli 40 000 € ja asunnon arvo nouse 10 000 € ei velkaosuus nouse vaan omarahoitusosuus. Pankin silmissä tilanne on muuttunut ja omarahoitusosuus on noussut korkeammalle kuin alun perin oli sovittu pankin kanssa. Hyvällä tuurilla pankin kanssa voitaisiin päästä sopimukseen, että lainaosuus nousee samalle 40% tasolle ja vapaata lainaosuutta jäi 10 000 €, jonka sijoittaja voi hyödyntää toisen asunnon ostamiseen.

Vakuudet

Omarahoitusosuus on vakuus pankille, mikäli sijoittaja ajautuu ongelmiin . Vakuuksien avulla sijoittaja voi saada lainaa suuremman osuuden asunnon hankintahinnasta, mikä puolestaan vähentää tarvittavan käteisen määrää. Tässä käsitellään erilaisia vakuuksia, jotka voivat auttaa vähentämään omarahoitusosuutta tai tarvittavaa käteisen määrää.

1. Asunto Itse Vakuutena Useimmiten sijoitusasunto toimii itse omana vakuutenaan. Pankit myöntävät lainaa tietyn prosenttiosuuden asunnon arvosta, ja tämä osuus on yleensä noin 50-90%. 
   
   
2. Muu varallisuus Sijoittaja voi käyttää myös muita vakuuksia, kuten toista asuntoa, kiinteistöä, metsää, arvoesineitä tai osakkeita vähentääkseen omarahoitusosuutta. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, jos sijoittajalla on jo aiempaa omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena.
   
   
3. Takaukset  Joskus pankit hyväksyvät takauksen vakuutena. Tämä tarkoittaa, että joku muu henkilö tai yritys takaa lainan ja sitoutuu maksamaan sen takaisin, jos sijoittaja ei pysty hoitamaan velvoitteitaan. Takauksen avulla sijoittaja voi saada suuremman lainan pienemmällä omarahoitusosuudella.