Korkosuojaus – Varaudu korkojen nousun varalta

Korkosuojaus – mikä se on?

Asuntolainan korkosuojaus on erittäin tärkeä osa suomalaisten asuntosijoittajien taloudellista suunnittelua ja riskinhallintaa. Korkosuojaus on eräänlainen vakuutus lainanottajalle, jonka avulla hän voi suojautua korkotason nousun aiheuttamilta kasvavilta kuluilta. Korkotason muutoksia on vaikea ennustaa, joten korkosuojaus antaa lainanottajalle mielenrauhaa ja suojaa yllättäviltä korkotason muutoksilta.

Eri korkosuojaukset

Pankit tarjoavat erilaisia korkosuojauksia, joista asiakkaat voivat valita itselleen sopivan. Yleisimmät korkosuojaukset ovat kiinteä korko, korkoputki, korkokatto ja koronvaihtosopimus.

Korkokatto

Korkokatto on yksi yleisimmin käytetyistä korkosuojauksen muodoista. Se on pankin tarjoama lisäpalvelu, joka suojaa lainanottajaa koron nousulta. Korkokatto määritetään tiettyyn tasoon, jonka yli lainan korko ei nouse määritellyn ajanjakson aikana. Tässä mielessä korkokatto toimii kuin vakuutus: se tarjoaa suojaa tulevaisuuden riskiä vastaan, mutta sen hinta riippuu suojan tasosta. Mitä alemmas korkokatto asetetaan, sitä kalliimpi se on.

Kiinteä korko 

Kiinteäkorkoisessa lainassa lainan korko pysyy samana koko laina-ajan, joten se on erittäin vakaa ja helposti ennustettavissa oleva korkosuojaus. Kiinteäkorkoisen lainan avulla tiedät tarkalleen, kuinka paljon lainasi korkokulut ovat, mikä helpottaa kassavirran laskemista. 

Korkoputki

 Korkoputki tarkoittaa sitä, että asuntolainan viitekorolle asetetaan ylä- ja alaraja, jonka yli tai alle viitekorko ei voi mennä. Tämä suojaa lainanottajaa koron vaihteluilta, mutta se voi rajoittaa hyötyjä, jos korot laskevat alle määritellyn alarajan. Lopuksi on tärkeää muistaa, että vaikka korkosuojaukset voivat tuoda turvaa, ne ovat myös pankin liiketoimintaa, ja niistä voi aiheutua kustannuksia. Joten kannattaa harkita huolellisesti, sopivatko ne omaan sijoitusstrategiaan.

Korkosuojauksen hinta

Vaikka korkosuojaus voi tuoda mielenrauhaa ja suojaa korkojen nousulta, se ei ole ilmaista. Korkosuojaus maksaa, ja sen hinta riippuu pankista ja korkosuojauksen tyypistä. Myös korkosuojausten hinnat muuttuvat markkinoiden mukaan. Yleisesti ottaen, mitä alhaisempi korkotaso on, sitä edullisempi korkosuojaus on.

Korkosuojaus osana riskinhallintaa

On myös tärkeää ymmärtää, että korkosuojaus on työkalu riskinhallintaan, ei tapa tehdä voittoa. Korkosuojauksella sijoittaja voi lukita korkotason ja samalla vuokratuoton jollekin tasolle. Korkosuojaus varmistaa, että tehdyt laskelmat pitävät todennäköisemmin tulevaisuudessa, kun taas ilman korkosuojausta tehdyt laskelmat voivat muuttua ajanmyötä.

Korkosuojaus on tehokas, jos korot nousevat yli odotusten, mutta jos korot pysyvät matalina, korkosuojaus voi tulla kalliiksi. Tämän takia on tärkeää harkita huolellisesti, onko korkosuojaus tarpeellinen ja sopiva omalle taloudelliselle tilanteelle.

Oman riskinsietokyvyn arviointi

Kun valitset korkosuojauksen, on tärkeää ottaa huomioon oma riskinsietokyky ja lainanhoitokyky. Tee laskelmia siitä, miten lainanhoitokustannuksesi muuttuisivat, jos korot nousisivat. Mieti, kestäisikö taloutesi korkojen nousun, ja kuinka suuri puskuri sinulla on korkojen nousua varten.

Muita tapoja suojautua korkojen nousulta

Muista, että korkosuojaus ei ole ainoa tapa suojautua korkojen nousulta. Hyvä tapa varautua korkojen nousuun on pitää laina-aika mahdollisimman lyhyenä ja maksaa lainaa takaisin nopeammin, jos mahdollista. Yleisesti myös velkavivun pitäminen maltillisena alle 60% tasolla auttaa pitämään kassavirran positiivisena vaikka korot nousisivat.