Sijoitusasuntolainan vakuus ja käsiraha

Lainan Vakuuden Merkitys

Lainan vakuus on olennainen osa sijoitusasunnon hankintaprosessia. Vakuus on pankin vaatima turva lainan takaisinmaksulle, ja se pienentää pankin riskiä. Vakuuden tarkoitus on varmistaa, että pankilla on keino saada rahansa takaisin, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Vakuudeksi kelpaavat esimerkiksi kiinteistöt, asunnot, kesämökit, liiketilat, maa- ja metsäpalstat, rahatalletukset tai melkein mikä tahansa millä on suhteellisen tasainen rahallinen arvo.

Sijoitusasunnon Ostaminen ja Lainan Vakuudet

Sijoitusasunnon ostamisessa vakuudeksi käytetään yleensä ostettavaa asuntoa. Pankki arvioi asunnon markkina-arvon perusteella vakuusarvon, joka on yleensä 70-75 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Tämän mukaan pankki myöntää sijoitusasuntolainaa. Sijoitusasunnon ostajan tehtävänä on täydentää vakuusarvo sataan prosenttiin, usein tämä tapahtuu maksamalla käsiraha. Esimerkiksi, jos sijoitusasunnon hinta on 50 000 euroa ja pankki laskee sille 70% vakuusarvon, eli 35 000 euroa, tarvitset käsirahaksi 15 000 euroa (35 000€ + 15 000€ = 50 000€.

Mitä Vapaa Vakuusarvo Tarkoittaa?

Vapaa vakuusarvo on tärkeä käsite ymmärtää sijoitusasuntojen rahoituksessa. Kun asuntolainaa maksetaan takaisin, asunnon vakuusarvosta vapautuu osa, joka voidaan käyttää seuraavien sijoitusasuntojen lainojen vakuutena.

Vapaa vakuusarvo kuvastaa sitä osaa asunnon vakuusarvosta, joka ei ole pantattuna lainaan. Se siis on osa asunnon vakuusarvosta, joka on mahdollista käyttää uuden lainan vakuutena. Käydään läpi esimerkki, joka selventää, kuinka vapaa vakuusarvo lasketaan:

• Oletetaan, että olet ostanut sijoitusasunnon, jonka hankintahinta oli 50 000 euroa. Lainasit pankista 35 000 euroa ja maksoit itse 15 000 euroa käsirahaa. Asunnon vakuusarvo lainalle on siis 35 000 euroa.
• Ajan kuluessa maksat asuntolainaa takaisin. Oletetaan, että olet maksanut takaisin 7 000 euroa, joten jäljellä oleva lainamäärä on 28 000 euroa (35 000 euroa – 7 000 euroa = 28 000 euroa).
• Samaan aikaan asunnon markkina-arvo on noussut 2 500 eurolla, joten asunnon nykyinen arvo on 52 500 euroa.
• Pankki määrittää asunnon vakuusarvon edelleen olevan 70% asunnon markkina-arvosta. Uusi vakuusarvo on siis 70% * 52 500 euroa = 36 750 euroa.
• Vapaa vakuusarvo lasketaan vähentämällä jäljellä oleva lainamäärä uudesta vakuusarvosta. Vapaata vakuutta on siis 36 750 euroa – 28 000 euroa = 8 750 euroa.
• Tämä 8 750 euroa on vapaa vakuusarvo, jonka voit käyttää uuden sijoitusasunnon lainan vakuutena

Sijoitusasunnon Uudelleenrahoittaminen

Uudelleenrahoittaminen on yksi tehokkaimmista keinoista kasvattaa omaa asuntovarallisuutta. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että kun sijoitusasunnon arvo on noussut tai lainaa on lyhennetty, voidaan asunnon vapaa vakuusarvo hyödyntää seuraavan sijoitusasunnon lainan vakuutena.

Uudelleenrahoittamiseen tarvitset nykyisestä sijoitusasunnostasi kiinteistönvälittäjän laatiman kirjallisen arviokirjan, josta käy ilmi välittäjän puolueeton näkemys asunnon arvosta. Tarvitset myös ajantasaisen isännöitsijäntodistuksen asunnosta. Näiden dokumenttien kanssa varaat pankistasi ajan ja neuvottelette uudelleenrahoituksesta ja lainaehdoista seuraavan asunnon ostamista varten.

Lopuksi

Asuntosijoittamisessa lainan vakuudet ja käsiraha ovat tärkeitä elementtejä. Ne mahdollistavat asuntosijoittamisen ja auttavat kasvattamaan omaa asuntovarallisuutta. Vakuudet toimivat turvana pankille ja niiden avulla pankki voi myöntää lainaa. Käsiraha taas on sijoitusasunnon ostajan oma panostus hankintaan, ja se täydentää vakuusarvoa sataan prosenttiin.

Muistathan, että asuntosijoittamiseen liittyy aina riskejä. On tärkeää tehdä huolellista taustatyötä ja harkita lainan takaisinmaksukyky ennen sijoitusasunnon hankkimista. On myös suositeltavaa kääntyä asiantuntijan puoleen, joka voi auttaa ymmärtämään lainan vakuuksien ja käsirahan merkityksen asuntosijoittamisessa.